頭條新聞 2025-04-30

保險員揭秘經紀人任選如夜總會潛規則開單先除衫

香港保險業近年來蓬勃發展，2024年長期有效業務保費收入達5,374億港元，按年增長11.4%。然而，光鮮數據背後，行業生態暗藏灰色地帶。近期業界流傳「保險經紀可任揀如夜總會」的比喻，揭露從業員為開單不擇手段的潛規則。本文將透過行業數據與前線實況，解構佣金驅動下的扭曲生態。

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佣金結構誘發短期行為

保監局數據顯示，2024年新造保單保費達2,198億港元，其中分紅業務佔個人非相連業務近九成。這種產品設計導致佣金集中於首年支付，代理人獲取高額佣金後離職率攀升。有資深經紀透露：「首年佣金可達保費50%，部分公司甚至提供『隱形獎勵』。」這種制度變相鼓勵「即食文化」，從業員為求快速成交不惜鋌而走險。

內地訪客新造保單貢獻628億港元，跨境銷售成為兵家必爭之地。據內地媒體調查，香港保險佣金普遍較內地高出逾倍，催生「前店後廠」模式——內地中介違規推介客戶赴港投保以獲取分佣。這種利益同盟甚至衍生「介紹人返佣」等違規操作，形成跨地域監管漏洞。

此外，保險行業的佣金結構不僅影響了代理人的行為，也對市場競爭產生了深遠影響。高佣金的誘惑使得許多新進從業員為了快速獲得收入，往往忽略了對客戶需求的深入了解和風險評估。這種短期行為不僅增加了客戶的風險，也對整個行業的信譽造成了負面影響。

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性別權力不對等現象惡化

業界盛傳「先開單先除衫」的潛規則並非空穴來風。在高度競爭環境下，部分團隊主管利用職權進行性別剝削。「新人要入組就要過三關：陪酒、陪遊、陪睡」，某匿名經紀形容團隊文化猶如夜總會選秀，「女經紀被當成商品展示」。這種畸形生態在中小型保險公司尤為嚴重，反映行業自律機制失效。

值得注意的是，「合資格延期年金」雖錄得45億港元新造保費，但這類長線產品因佣金攤分周期長而遭冷待。相反能快速套現的高風險投資相連產品更受追捧，進一步加劇銷售倫理問題。這種現象不僅反映了行業內部的倫理問題，也暴露了監管機制的不足。

在這種環境下，女性從業員往往面臨更多的壓力和不公平待遇。她們不僅需要在業務上表現出色，還需要面對來自上司和同事的性別歧視和性騷擾。這種情況不僅對女性從業員的職業發展造成了負面影響，也對整個行業的健康發展造成了阻礙。

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監管改革刻不容緩

面對亂象頻生，政府近期接納覆檢委員會建議強化投訴處理及中介發牌制度。值得關注的是保監局正研究引入「平緩機制」，將分紅保單的首年佣金攤分至多個年度支付。此舉雖可能降低短期套利誘因，但需配合加強銷售過程錄音錄影等科技手段才能治本。

市場亦出現良性轉變跡象：70,000份合資格延期年金反映部分消費者趨向理性配置資產；危疾及醫療保險佔內地客需求33%的結構變化顯示保障意識提升；退休計劃業務22%增幅揭示人口老化帶動長期規劃需求上升。

然而，這些改革措施僅僅是治標不治本。要真正解決保險行業的問題，需要從根本上重塑價值鏈。首先，建立透明化的薪酬披露機制，讓從業員和消費者都能清楚了解佣金結構和分配方式。其次，引入客戶評價系統，讓客戶的聲音成為制衡代理人權力的重要因素。最後，運用區塊鏈技術追蹤跨境資金流向，增強監管透明度和效率。

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香港作為全球最自由保險市場之一正面臨轉型陣痛。當6,378億港元毛保費總額刷新紀錄之際，如何平衡商業利益與從業員尊嚴成為關鍵課題。

真正的改革需要從根本重塑價值鏈——建立透明化的薪酬披露機制、引入客戶評價系統制衡代理人權力、運用區塊鏈技術追蹤跨境資金流向或許是未來方向。畢竟當保障淪為數字遊戲時，「守護生命價值」的行業初衷已然迷失在鈔票堆砌的迷宮裡。

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