瑞士再保險警告 天災或致全球保險損失三千億
近年來，極端氣候事件頻率與強度顯著上升，全球保險業面臨前所未有的財務壓力。根據瑞士再保險最新分析，地震、颶風等天災可能導致全球保險損失高達3000億美元，此數字不僅反映自然災害的破壞力加劇，更凸顯風險管理機制亟待革新。本文將探討天災對保險業的衝擊、現行應對策略的侷限性，以及未來創新解決方案的發展方向。
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一、天災損失規模擴大：數據背後的警示
瑞士再保Sigma統計顯示，2024年全球自然災害造成的保險損失約1350億美元，雖低於預測值但已創史上第三高紀錄。值得注意的是，此數據僅涵蓋投保部分實際損失——例如開發中國家因投保率偏低（如印尼部分地區），真實經濟損耗遠超帳面數字。若將未投保資產與間接影響（如供應鏈中斷）納入計算，年度總損失恐突破5000億美元門檻。
造成損失攀升的主因包含三方面：氣候變遷加劇極端天氣強度、人口密集區向高風險地帶擴張（如沿海城市），以及建築規範未能同步更新。以颶風為例，溫暖海水提供更多能量來源，使風暴結構更緊密且移動速度減緩，「滯留型」颶風導致單一區域累積雨量與風損倍增。
氣候變遷不僅增加了極端天氣事件的頻率，還使得這些事件的強度和破壞力更加顯著。根據氣象學家的研究，全球氣溫上升導致海洋溫度升高，這對於颶風的形成和強度有著直接的影響。溫暖的海水為颶風提供了更多的能量，使得風暴更加強烈和持久。此外，氣候變遷還導致了極端降雨事件的增加，這些降雨事件往往伴隨著洪水和土壤侵蝕，進一步加劇了自然災害的損失。
人口密集區向高風險地帶擴張是另一個重要因素。隨著城市化進程的加快，越來越多的人口集中在沿海地區和河流沿岸，這些地區往往是自然災害的高發區。例如，美國的佛羅里達州和得克薩斯州是颶風高發區，這些地區的城市化進程迅速，人口密度高，一旦發生自然災害，損失將會非常嚴重。
建築規範未能同步更新也是問題之一。隨著技術的進步和建築材料的改進，建築物的抗災能力有所提高，但許多老舊建築和基礎設施仍然存在安全隱患。這些建築物在面對自然災害時，往往難以承受巨大的壓力，導致嚴重的損失。因此，更新建築規範和加強基礎設施的抗災能力，是減少自然災害損失的重要措施。
二、傳統理賠模式的困境與轉型
面對激增的理賠需求，「參數型保險」（Parametric Insurance）成為焦點解決方案。其運作原理是預設客觀觸發條件（如地震震級或降雨量閾值），無需實地查勘即可啟動賠付程序。這種模式具備三大優勢：
然而，現階段應用仍受限於兩大因素：精準監測技術尚未普及至所有地區；再保市場對新型產品定價模型缺乏共識。例如，印尼嘗試導入洪水參數險時即遭遇基礎水文數據不足問題。
參數型保險的應用前景廣闊，但也面臨一些挑戰。首先，精準監測技術的普及是關鍵。目前，許多地區缺乏先進的監測設備和技術，這使得參數型保險的觸發條件難以精確設定。例如，地震震級的監測需要高精度的地震儀，而這些設備在一些發展中國家並不普及。其次，再保市場對新型產品定價模型的共識缺乏也是一個問題。參數型保險的定價模型需要考慮多種因素，包括自然災害的頻率和強度、保險金額的設定等，這些因素的變化使得定價模型的設計和應用變得複雜。
此外，參數型保險的透明度和公平性也是需要關注的問題。雖然參數型保險的觸發條件公開可驗證，但這並不意味著所有的保險客戶都能夠理解和接受這些條件。例如，一些客戶可能會認為觸發條件過於嚴苛，導致賠付金額不足以覆蓋實際損失。因此，保險公司需要加強與客戶的溝通，確保參數型保險的透明度和公平性。
三、跨領域協作成關鍵突破口
要實現3000億美元級別風險分攤不能僅靠商業保險機制。香港作為國際金融中心可扮演樞紐角色——透過「巨災債券」（Catastrophe Bond）連結資本市場投資者與承保需求。2024年日本曾發行規模15億美元的颱風巨災債券，超額認購達3倍，顯示市場胃納量充足。
同時，公共部門需強化基礎建設韌性投資並完善早期預警系統。以日本「海嘯防護林」為例，其減損效益相當於每年節省20%相關險種保費支出，這類預防性措施能直接降低可保風險水平。
跨領域協作是應對自然災害挑戰的重要途徑。首先，政府和企業需要加強合作，共同投入資源進行基礎設施的建設和維護。例如，政府可以提供政策支持和資金補助，企業則可以利用其技術和資源進行基礎設施的升級和改造。其次，國際合作也是必不可少的。自然災害往往跨越國界，單靠一個國家的力量難以應對。因此，國際社會需要加強合作，共同應對自然災害的挑戰。
此外，科技創新也是應對自然災害的重要手段。隨著科技的進步，越來越多的新技術和新方法被應用於自然災害的預防和應對。例如，遙感技術可以用於監測自然災害的發生和發展，大數據技術可以用於分析和預測自然災害的風險，人工智慧技術可以用於自動化的應急響應。這些技術的應用將大大提高自然災害的預防和應對能力。
結論
當3000億美元不再只是預警數字而是潛在常態時，產業必須跳脫傳統思維框架，從被動理賠轉向主動防禦。透過科技賦能精準定價並擴大社會安全網覆蓋範圍，才能建構真正具氣候韌性的經濟體系。未來十年將是檢驗人類能否駕馭此複雜挑戰的關鍵期，需要政府、企業與公民社會共同投入這場生存競賽之中。
資料來源:
[1] www.rmim.com.tw
[2] www.rmim.com.tw
[4] inews.hket.com
[5] ligaasuransi.com
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