勞保財務危機下的退休規劃：勞退自提的關鍵作用

勞保財務困境的現況分析

台灣勞保制度正面臨前所未有的財務壓力，根據最新統計數據，2024年勞保普通事故保費收支短絀高達665億元，創下歷史新高紀錄。這已是自2017年以來連續第八年出現當年度收支逆差的情況，且缺口呈現逐年擴大的趨勢。
造成這種財務困境的主要原因有三：

勞退自提的運作機制與優勢

面對勞保財務危機，勞退自提成為許多勞工的重要選擇。勞退新制規定，雇主每月應為勞工提繳不低於工資6%的退休金，而勞工也可自願提繳1-6%的工資，這就是所謂的「勞退自提」。

勞退自提的三大優勢

長期複利效果驚人

以35年工作期為例，比較不同提繳方式的退休金累積差異：
| 提繳方式 | 帳戶總額 | 與基本提繳差異 |
|———|———|————–|
| 僅雇主提繳6% | 約290萬元 | 基準 |
| 自提6%(合計12%) | 約580萬元 | +290萬元 |
| 延遲10年自提 | 約380萬元 | -200萬元 |
| 完全不自提 | 約290萬元 | -300萬元 |

勞退自提的實務建議

最佳開始時機

越早開始越好。根據試算，25歲開始自提6%與35歲才開始，最終累積金額可能相差達200萬元。這是因為複利效果在長期累積下會產生驚人的差異。

提繳比例建議

對於一般受薪階級，建議至少提繳3-6%，具體比例可根據：
– 當前收支狀況
– 未來財務目標
– 其他投資規劃

注意事項

多元退休規劃策略

除了勞退自提外，完整的退休規劃應包含多種工具：

三大退休金支柱

其他輔助工具

– 商業保險：年金險、長照險等
– 投資理財：基金、股票、ETF等
– 不動產：自用住宅或出租物業

政策改革與個人因應

政府改革方向

個人應對策略

結論：積極行動才是上策

面對不確定的勞保未來，與其被動等待，不如主動規劃。勞退自提提供了一個安全、穩健且具稅賦優惠的退休準備管道，特別適合不擅長投資理財的上班族。建議每位勞工都應根據自身情況，評估最適合的提繳比例，及早為退休生活做好準備。
記住，退休規劃是一場馬拉松，不是短跑。越早開始準備，未來的壓力就越小，退休生活也越有保障。在政府進行制度改革同時，個人也應負起責任，為自己的金色晚年打下堅實基礎。

資料來源:

[1] money.udn.com

[2] www.youtube.com

[3] www.youtube.com

[4] www.youtube.com

[5] money.udn.com

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