當「睇醫生」成為日常：僱員醫保的無聲吶喊與僱主沉重負擔
近年來，香港僱員醫療保險市場正經歷一場劇烈的變革。一份首度發布的「香港僱員醫療保險指數」猶如一面透視鏡，清晰地映照出門診使用量與保費的雙雙飆升，以及隨之而來僱主開支在短短三年內暴增55%的嚴峻現實。這不僅僅是冰冷的數字，更是影響著無數企業營運和打工仔切身利益的熱議話題。這份報告敲響了警鐘，促使我們深入探討這背後的原因、影響以及可能的應對之道。
門診需求如潮水般湧現
研究數據顯示，新冠疫情復常後，僱員的門診使用習慣出現了顯著變化。門診使用指數在短短兩年間累計升幅高達102%，這是一個驚人的數字。急性上呼吸道感染及普通感冒的個案率按年增加25%，反映出僱員對門診服務的需求顯著上升，甚至超越了疫情前的水平。 這股看醫生熱潮，或許源於疫情期間積壓的醫療需求得到釋放，也可能與市民健康意識提升，更願意及早求醫有關。此外，部分過往在公營醫療系統求診的市民，可能轉向使用僱主提供的私營醫療福利，進一步推高了門診使用量。
費用趨穩，保費卻逆勢上漲
弔詭的是，研究發現醫療費用指數的走勢相對穩定，去年住院保障費用指數出現四年來首次下跌，每宗手術平均開支有所回落；門診費用指數也連續兩年下降。 這或許得益於日間手術的普及，例如病毒疣治療和腸胃鏡檢查等，這些程序從住院轉為日間進行，降低了平均住院費用。 然而，醫療費用走勢趨穩並未能阻止保費的上升。
保費指數由2022年開始呈現上升趨勢，截至去年，短短三年內累計增幅高達55%。 其中，住院保費的增幅甚至高於門診。 醫療保險公司主要根據過往的理賠經驗來釐定來年的保費。 當使用率，特別是門診使用率大幅攀升，理賠宗數隨之增加，保險公司為了彌補虧損和維持營運，自然會調高保費。這形成了一個惡性循環：使用率高導致保費上升，上升的保費又進一步加重僱主和僱員的負擔。
僱主成本壓力山大
僱主為員工提供醫療保險是一項重要的福利，旨在吸引和挽留人才，提升員工士氣和生產力。然而，僱主醫保開支在三年內急升55%，這對企業，特別是中小企業而言，無疑是一個沉重的負擔。 醫療成本的持續上漲，加上醫療通脹率預計將高於一般通脹，使得企業在員工福利方面的支出不斷增加。 如果這種趨勢持續下去，部分企業可能會考慮削減醫療福利的保障範圍，甚至停止提供團體醫保，這將對僱員的醫療保障帶來衝擊，並可能將更多的醫療需求推回本已負荷沉重的公營醫療系統。
尋求可持續的醫保之路
面對僱員醫保市場的挑戰，報告團隊提出了一些建議，為僱主、僱員、保險業界和醫療服務提供者提供了思考方向。
僱主方面，可以更精準地選擇符合僱員實際需求的醫保方案，並結合健康教育和預防措施，從源頭上降低醫療風險和使用率，從而控制保費的潛在增幅。 定期評估現有的福利計劃，了解員工需求，並考慮引入更具成本效益的方案至關重要。
僱員方面，應根據自身的實際需要，理性使用僱主提供的醫保資源，避免過度或不必要的醫療行為，共同維護保險計劃的可持續性。 同時，僱員也應意識到單靠團體醫保可能不足夠，考慮個人醫療保險作為補充，特別是在轉職或退休後，以確保醫療保障不間斷。
保險業界可以針對高頻索賠項目，例如內窺鏡、腸胃炎等，研究推出分層保障方案，鼓勵更合理的醫療資源分配，並控制理賠成本。 提升醫療保險的透明度，讓僱主和僱員更清楚了解保障範圍和收費標準，有助於更明智地使用醫療服務。
醫療服務提供者可以提供標準化和清晰的費用明細，協助僱主和保險公司更準確地預測長期的醫療開支。 加強與保險公司和僱主的溝通合作，共同探索控制醫療成本、提升服務效率的途徑。
醫療福利的未來：平衡成本與保障
首個「香港僱員醫療保險指數」的發布，為我們提供了寶貴的數據和深入的分析，揭示了當前僱員醫保市場面臨的挑戰。門診使用量和保費的急劇增加，反映了多重因素的交織影響，包括疫情後的醫療需求反彈、健康意識的提升，以及保險「經驗定價」的機制。這不僅對僱主造成了沉重的財務壓力，也引發了對私營醫療系統可持續性，以及公營醫療系統潛在壓力的擔憂。
要應對這些挑戰，需要各方共同努力。僱主、僱員、保險業界和醫療服務提供者都扮演著重要的角色。透過更精明的醫保選擇、理性的醫療資源使用、創新的保險方案設計，以及更透明的醫療收費，我們才能在醫療成本不斷上升的環境下，確保僱員醫療福利的可持續性，實現企業和員工的雙贏，並為香港的醫療體系長遠發展奠定更穩固的基礎。這份報告不僅僅是一個數據集，更是引領我們深思和行動的起點，共同探索一條更健康、更可持續的醫療保障之路。
