引言
近期，香港理工大學專業及持續教育學院攜手企業員工福利及強積金顧問GUM，首次發佈了「香港僱員醫療保險指數」。該指數揭示出過去三年間，僱主在醫療保險方面的支出急劇上升，累計增幅達到55%。此指數涵蓋了自2006年至2024年的詳細數據，全面反映了團體醫療保險的實際使用情況、患者醫療費用以及保險保費的變化趨勢。對香港的僱主和僱員而言，這一指數不僅展現了醫療保險市場的動態轉變，同時也對企業財務規劃以及員工福利制度帶來重要影響。
本文將深入剖析「香港僱員醫療保險指數」的結構、成長背後的因素，並探討這些變化對本地企業及員工雙方的潛在影響。同時，將探討這一趨勢如何塑造未來醫療保險市場面貌，及企業應如何策略性回應和調整，以適應持續變動的環境。
論點
指數組成與數據解析
「香港僱員醫療保險指數」包含三大構成部分：「使用指數」、「費用指數」與「保費指數」。這些指數涵蓋了住院保障的使用情況、門診服務使用率、醫療相關費用變動，及保險保費的調整幅度。從數據看來，門診使用指數在疫情後復甦的階段經歷了顯著攀升，兩年間累計增幅高達102%。這反映出僱員對門診醫療服務的需求不僅恢復至疫情前水準，甚至超越了過去，使其成為目前醫保市場中最活躍的部分[3][4]。
另一方面，雖然住院服務的使用率尚未完全回歸疫情前的數據，但相關費用不論是住院還是門診部分都呈現出輕微下降趨勢。然而，因為使用人數暴增，整體來看，僱主負擔的醫療保險開銷仍呈上升態勢[3][4]。這說明市場需求的提升已成推動醫療保險成本上升的關鍵驅動力，並不完全是因為單價的提升。
醫療保險費用與保費變動趨勢
過去三年，雖然醫療服務的單次費用有所減低，反映出醫療機構在費用控制上的成效，但僱主在醫療保險上的總體支出依然同比大幅增長，累計33%至55%不等。這主要因使用率大增所致，而非費用本身的上揚。根據理大數據，從2022年起，綜合保費指數開始逐步攀升，到2024年，整體保費增長率穩定達到55%的階段性高點[5]。
值得注意的是，住院保障的保費增幅較門診保費更為明顯，這很大程度上是受到住院服務使用量增加的直接影響。此外，保費曲線的持續攀升預示企業須在員工福利支出中分配更多資源，對財務結構及未來預算規劃帶來挑戰[5]。
對企業及僱員的雙重影響
「香港僱員醫療保險指數」定位為一個反映市場實況的重要指標，對企業和員工均帶來重大意涵。從企業角度看，醫療保險開支的持續攀升迫使企業需重新審視整體福利策略，並在保障質與量間尋求更有效的平衡。企業可能需要考慮引入更具彈性的保險方案、採用成本效益更佳的方案，甚至透過福利設計來激勵員工合理使用醫療服務。
而對僱員而言，門診及住院醫療服務使用率激增無疑反映出疫情後健康意識的全方位提升。隨著醫療資源可及性和服務質量的改善，員工積極就醫的意願提升亦屬自然現象。然而，員工應對自身醫療資源運用抱持理性態度，避免過度使用及不必要的治療，因為醫療成本的增加終究可能反映在企業提供的福利上，進一步影響工作待遇與公司的財務穩健性。
結論
「香港僱員醫療保險指數」為理解本港醫療保險市場的現況與趨勢提供了具體且具參考價值的資料支持。本指數不僅揭露使用率與費用的實際變化，更對企業在財務管理及員工福利政策上提出了新的挑戰。面對持續攀升的醫療保險支出，企業須採取積極且靈活的應對措施，透過保障產品創新和福利政策優化，實現成本與員工需求之間的合理平衡。
同時，僱員應提升自身健康管理意識，審慎且合理運用醫療資源，以避免不必要的醫療支出蔓延。展望未來，雖然醫療保險市場仍將面臨多重挑戰，但藉由持續的數據分析、政策調整和各方協作，企業與僱員皆能找到適合的解決方案，攜手共促香港醫療保險體系的穩健與可持續發展。
資料來源:
[1] www.hk01.com
[2] www.i-cable.com
[3] www.hkcd.com.hk
[4] www.hk01.com
[5] finance.now.com
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