近期香港的經濟環境充滿挑戰，不少行業都傳出裁員的消息，甚至連一向被視為鐵飯碗的銀行業也未能倖免。這波「裁員潮」來襲，對於正在供樓的按揭業主來說，無疑是雪上加霜，心中難免忐忑不安。當賴以為生的工作突然消失，每月的按揭供款該如何應對？這不僅是個人的財務危機，也可能引發連鎖反應，對香港的樓市和整體經濟造成影響。
失業陰霾下的按揭挑戰
突如其來的財務斷層
對於月供按揭的業主而言，穩定的收入是維持供款的基石。一旦失業，收入來源中斷，最直接的影響就是難以按時繳納按揭供款。這猶如一道突如其來的財務斷層，讓原本規律的供款計劃瞬間陷入困境。
銀行「Call Loan」的風險
當業主無法按時供款，銀行會發出提醒甚至追討。一般來說，拖欠按揭還款超過一段時間（例如連續三個月）就可能觸發銀行「Call Loan」，即要求業主一次性償還全部剩餘貸款。這對於已經失去收入來源的業主來說，無疑是巨大的壓力，最終可能導致物業被銀行收回，成為銀主盤。近期銀主盤數量的攀升，某程度上也反映了部分業主面臨的財務壓力。
負資產的隱憂
除了無法供款的直接風險，裁員潮與樓價下跌同時出現，也讓負資產的隱憂浮現。負資產意味著物業的市值低於尚未償還的按揭貸款。如果在負資產的情況下被迫賣樓，業主即使出售物業也無法還清所有貸款，還可能倒欠銀行一筆錢。根據金管局的數據，香港住宅按揭貸款的負資產宗數在近期有所上升，創下自2003年以來的新高。
申請按揭期間的潛在風險
值得注意的是，即使是正在申請按揭的準業主，如果在貸款獲批前不幸失業或被減薪，也可能影響按揭的批核。銀行會重新評估申請人的還款能力，如果入息大幅下降，可能導致按揭申請被拒或獲批的貸款金額減少，需要支付更多首期。一些銀行在提取貸款前，甚至會再次核實申請人的就業狀況。
應對失業挑戰的策略
面對裁員和失業的潛在風險，按揭業主並非束手無策。提前規劃和積極應對至關重要。
建立應急儲備
最直接有效的方法是建立足夠的應急儲備，儲備至少六個月以上的按揭供款和生活開支，以應對突如其來的收入中斷。這筆儲備可以在失業期間提供緩衝，讓業主有時間尋找新的工作，避免因一時的財務困難而影響按揭供款。將儲蓄存放在存款掛鈎按揭戶口中，還可以賺取與按揭利率相同的利息，一舉兩得。
與銀行積極溝通
如果在供款期間不幸失業，應盡早與銀行溝通，說明自己的財務困境。銀行通常會考慮借款人的供款記錄，並非一失業就立即「Call Loan」。金管局也有措施支持中小企和有困難的客戶，銀行協調機制曾推出「還息不還本」等計劃，協助受疫情影響的人士渡過難關。及早與銀行溝通，有機會商討延遲還款、更改還款計劃，甚至申請「還息不還本」等方案，暫時減輕財務壓力。
尋求專業意見
如果財務狀況複雜，或不確定如何與銀行溝通，可以考慮尋求專業的按揭顧問公司協助。他們對銀行政策和市場情況有深入了解，可以根據個人情況提供專業意見，協助業主尋找最適合的解決方案，例如轉按，或與銀行商討債務重組。
評估出售物業的可能性
如果預計失業期較長，且難以負擔按揭供款，及早評估出售物業的可行性也是一個選項。雖然在樓市下行時可能面臨蝕讓，但與其被銀行收回成為銀主盤（銀主盤價格通常較市價有折讓，且會影響個人信貸評級），業主自行出售仍有較大的議價空間和控制權，有機會將損失控制在一定範圍內。
總結：未雨綢繆，積極面對
香港的經濟環境充滿不確定性，裁員潮為許多家庭帶來陰影。對於按揭業主而言，失業無疑是對財務狀況的嚴峻考驗。然而，恐慌無助於解決問題。重要的是未雨綢繆，提前做好財務規劃，建立應急儲備。一旦面臨失業困境，要積極與銀行溝通，了解可行的支援措施，並在必要時尋求專業協助。儘管樓市和就業市場面臨挑戰，但通過 proactive 的應對，業主仍有機會渡過難關，保障自己的安居之所。
