強制險改革：應擴大瞄準危險駕駛
近年來，交通事故的頻繁與嚴重程度引發社會普遍關注。為了有效約束違規駕駛行為，強制汽車責任保險（簡稱強制險）的改革逐漸成為焦點。強制險是所有領有汽機車駕照者必須投保的保險，主要目的在於保障道路使用者，避免意外事故所造成的損害。然而，當前的保險制度尚存不少盲點，例如保費定價未能精準反映駕駛風險，導致部分高風險駕駛者未能被有效制約。因此，如何整合保險機制與交通監理措施，對危險駕駛行為進行有效限制，成為改革的重要方向。
強制險改革的背景
去年11月，行政院道路安全會報再次指示相關單位重新研議肇事保費議題，重啟改革討論。金管會提出了三大修正方針，包含提高肇事致死事故的費率級距、在系統註記非車主身分的肇事駕駛者，並取消保費中的性別差異規定[1][3]。這些措施期望能更準確反映駕駛風險，並利用保費機制進一步約束不當駕駛行為，推動交通安全提升。
保險與監理的結合
陽明交通大學運輸與物流管理學系教授吳昆峯指出，現行強制險政策被保險人多為車主本人，但實際駕駛人不一定為登記車主。許多車主將車輛登記在保費較低的性別名下，尤其女性車主，以降低保費支出，這使得保險公司難以掌握真正的高風險駕駛者[1][2]。對此，學界呼籲應將保險市場機制與交通監理罰則結合，強化對危險駕駛行為的管控，促使駕駛人行為改善。
早在2022年4月，交通部與金管會曾共同研擬強制險「重大違規加費」機制，針對蛇行、逼車及嚴重超速等危險駕駛行為，每次違規於隔年加收強制險保費2,700元，且無次數上限[1][2]。此舉意在透過經濟壓力抑制違規行為。然而，該草案公布期間，遭六家運輸公會業者強烈反彈，擔憂額外負擔將影響營運，最終導致實施計畫暫緩。
改革的挑戰與展望
目前強制險改革挑戰之一在於如何兼顧對高風險駕駛者的約束力與一般駕駛者的公平性。提升肇事致死者保費級距及註記非車主肇事駕駛，雖能更真實反映風險，卻可能使部分駕駛者保費大幅上升，影響他們的經濟負擔感受。因此，設計公平且有效的保費定價機制，成為改革的核心課題。
此外，取消保費性別差異是改革的另一環節。此措施擬消除性別對保費的影響，讓風險評估更著重於個人駕駛行為與事故紀錄。但此舉勢必讓部分女性駕駛者承擔較高保費，引發需謹慎評估與配套措施的需求，避免引發反彈。
結合監理與保險的未來
未來強制險改革方向應持續強調監理與保險的結合。利用保費調整機制作為約束違規駕駛的工具，能有效降低交通違規及事故率。除此之外，仍需加強對高風險駕駛者的持續監控與教育，強化他們對自身行為社會影響的認知，推動其自我改善。
政府及相關機關應加大宣傳與教育力度，讓大眾清楚理解強制險改革的原因與目的。唯有打破資訊不對稱，讓廣大民眾了解改革緣由，社會各界方能共同支持並配合，達成約束危險駕駛的目標，從而打造更安全的交通環境。
總結來說，強制險改革是提升整體交通安全的關鍵支柱。透過將保險與監理機制有效融合，能有力約束違規駕駛，減少事故發生率。未來改革須持續推動使保費結構更加貼近實際風險，同時保障公平性及有效性。唯有如此，才有望真正實現強制險改革的目標，促進更安全與公正的交通環境。
資料來源:
[2] money.udn.com
[4] udn.com
[5] www.ey.com
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