自動駕駛車事故的出現，理論上應能減少事故的發生率，進而降低保險費用，然而現實並非如此。高盛分析師預測，未來15年內，每哩保險成本將減少超過50%，但在接下來的十至十五年間，保險費仍可能出現適度增長。這個現象背後有諸多原因，包括先進駕駛輔助系統的維修成本增加、監管環境的複雜，以及新型保險模式的需求。
自動駕駛技術的進步，按理說應能有效降低交通事故發生率。然而，實際情況是，先進駕駛輔助系統（ADAS）在減少事故次數的同時，其維修成本卻遠超預期。英國一項研究顯示，自動緊急煞車（AEB）雖然成功降低了25%的事故理賠次數，但理賠金額卻在五年內上漲了60%。這意味著，儘管事故發生率有所下降，保險公司仍然需要面對更高的理賠費用，這無疑給保費下降帶來了阻力。ADAS系統中所包含的雷達、鏡頭、感測器等精密元件，一旦損壞，維修或更換的費用都相當高昂，進而推高了整體理賠成本。
隨著自動駕駛車輛日益普及，保險公司正面臨前所未有的挑戰。首先，必須確保自動駕駛技術完全符合相關的安全標準和法規要求。這牽涉到聯邦政府與各州之間複雜的法律體系，涵蓋安全標準制定、嚴格的測試要求，以及最低保險額度的設定。在某些司法管轄區，保險公司為了降低風險，可能會要求自動駕駛車輛定期進行軟件更新維護，或者限制車輛僅能在特定的、受監控的駕駛環境下使用。這些額外的安全措施雖然能降低事故風險，但也增加了營運成本。
更進一步來看，自動駕駛車輛發生事故後的責任歸屬問題，也將從傳統的駕駛員疏忽，轉向製造商或軟件開發者的產品責任。保險公司因此需要仔細評估，事故的發生是否與傳感器未能正確檢測障礙物，或者軟件更新所導致的導航錯誤等故障有關。這代表現有的汽車保險公司可能需要在人力和專業技能方面投入更多資源，以便能有效承擔具有盈利能力的新風險，例如轉向產品責任（PL）保險和網絡安全保險領域。評估產品責任需要更深入的技術知識和專業判斷，與傳統的汽車保險截然不同。
保險市場在自動駕駛車輛普及的過程中，也將面臨重大的變革。傳統的個人汽車保險政策，可能逐漸被新的保險形式所取代，例如強制推行產品責任保險或更高額度的商業保險。這些改變將迫使保險公司全面調整其現有的業務模式，以更好地適應新的技術發展趨勢以及隨之而來的法規環境。
此外，保險公司需要審慎地權衡降低事故率的優勢，與維修成本增加所帶來的潛在風險。這或許需要重新設計保單的條款，以更精確地反映新的風險評估和責任分配機制。同時，保險公司也必須與車輛製造商和技術供應商建立更緊密的合作關係，共同應對由於產品存在缺陷或軟件存在漏洞而引起的索賠問題。透過合作，可以更有效地釐清責任歸屬，並降低整體風險。
總結來說，自動駕駛車輛的發展，對於保險業而言，既是充滿潛力的機會，同時也是不容忽視的挑戰。儘管理論上事故率的降低應能降低保險費用，但實際情況卻受到多種複雜因素的影響，包括先進系統的維修成本不斷攀升，以及監管環境的複雜程度日益增加。未來，保險公司需要積極適應新的技術和法規環境，轉向更具創新性的保險模式，並與車輛製造商和技術供應商攜手合作，共同應對新的潛在風險以及責任分配問題。
在這個轉變的過程中，保險公司需要在人力資源和專業能力方面投入更多資金，以承擔具有盈利能力的新風險。同時，車主也需要充分了解先進駕駛輔助系統可能帶來的隱形成本，並且在選擇購買保險產品時，將這些因素納入考量。隨著自動駕駛技術的持續發展，保險業將會面臨更多元的變革和前所未有的機遇，需要不斷進行適應和創新，才能更好地滿足新時代的需求和挑戰。
資料來源:
[2] news.qq.com
[3] autos.udn.com
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