金管會於2025年6月20日正式公告，依據日前總統公布生效的「保險法」部分條文修正案（俗稱保單扣押修法），小額終老保險商品不得作為扣押或強制執行的標的。此項修法旨在保障民眾基本生活權益，避免因債務問題而喪失最基本的保障性保險，具有重要社會意義。
近年來，法院發出的保單扣押命令數量龐大，自2023年至2024年底約達123萬件，其中七成為健康險及傷害險。過去這些保單常被用作債務清償工具，但由於多數屬於民眾生活必需的保障範疇，一旦被強制執行，將嚴重影響被保人及其家人的基本生活安全。此次修法明確規定，小額終老壽險、健康險與傷害險等特定類型之保單解約金不得強制執行，有效排除這些「救命」型態的保障商品免受債權追索。
小額終老保險不可扣押的重要性
小額終老壽險是針對中低收入族群設計的一種長期生命保障產品，具有繳費負擔較輕且提供終身死亡給付的特性，是許多家庭維持經濟安全網的重要工具。過去，由於法律存在漏洞，此類產品可能遭到法院以解約金的形式扣押，使得原本應提供長期穩定保障的民眾面臨風險。此次修正案明訂小額終老壽險不列入可強制執行標的範圍，不僅提升了消費者的信心，也使弱勢族群更能安心地利用此類商品作為退休及風險管理規劃。這項變革讓民眾得以更放心地規劃未來，無需擔憂因突發狀況而失去賴以維生的保障。
解約金門檻調整與其他免強制執行類別
除了小額終老壽險外，此次修法還設定了解約金最低門檻。具體而言，以台北市每人每月最低生活費的1.2倍乘以6個月計算，即新台幣14萬6,730元以下的壽險契約解約金將不得被強制執行。這項條款的設立確保了即便面臨債務問題，民眾仍然能夠保有一定程度的保險保障，不至於完全失去應急資金。
此外，健康險和傷害險也同樣獲得豁免，不得作為扣押或強制執行的標的。這代表著大量涉及民眾基礎醫療與意外風險防範的小額保險將得到法律保護，從而避免債務糾紛導致民眾失去必要的保險權益。健康險與傷害險的豁免，讓民眾更能安心面對突發的醫療支出與意外事故，無需擔心保障會被債權人剝奪。
至於年金險方面，考量到其性質屬於長期給付產品，只要尚未進入實際給付階段，其解約金額仍可能成為強制執行的對象；但是，一旦進入年金給付階段，則不可再作為扣押標的。這樣的安排兼顧了債權人與被保險人的權益平衡，既保障了債權人的追索權，也確保了被保險人在退休後能有穩定的收入來源。
社會反響與未來展望
立法院三讀通過此項修正案後，各界普遍認為這是對基層民眾權益的一大進步，也是金融監理機關積極回應社會需求、完善消費者保障制度的重要表現。據估計，目前有百萬張以上的小額救命型保單將因此獲得豁免，大幅減少因債務糾紛導致家庭陷入困境的機率。同時，此舉也促使業界重新審視相關產品設計與銷售策略，更加注重消費者利益和社會責任。這也鼓勵保險業者開發更多符合社會需求的產品，並提升服務品質。
展望未來，在金融科技快速發展及人口結構變化的趨勢下，小額且具備基礎防護功能的人身保險需求將持續增長。政府相關部門可考慮進一步推動配套措施，例如加強宣導、優化理賠流程，以及建立更完善的資訊透明機制，以確實保障存款戶和投資人的權益不受侵害，同時維護整體金融市場的穩健運作。透過這些努力，能夠讓消費者更了解自身的權益，並做出更明智的保險選擇。此外，也期待透過跨部門合作，加速落實各項政策，使弱勢族群真正享有公平且有效率的金融服務環境。
總而言之，「小額終老保險不得扣押」的新規定，不僅彰顯了政府對於弱勢族群生活安全網建構的決心，也反映出我國在推動社會福利及金融消費者權益上的重大突破。在未來實施過程中，各方仍需密切觀察政策效果並適時進行調整，以確保其持續符合人民福祉最大化的目標，讓更多民眾能夠享受到保險帶來的安全感與保障。
資料來源:
[1] www.rmim.com.tw
[4] www.storm.mg
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