美國房屋保險費用的快速上漲，已成為許多屋主面臨的嚴峻挑戰。近年來，保險費用的增幅遠超過收入成長速度，使得不少家庭在維持基本住房保障方面感到沉重負擔。
美國各地，尤其是沿海及都市區域，房屋保險費用呈現失控式上漲趨勢。報導指出，全美約95%的郵政編碼區域都出現了保險費用持續攀升的情況。例如，一套價值約35萬美元的住宅，其業主每月需支付約275美元作為保險金，且這一數字仍在不斷增加。這種快速增長遠遠超過一般家庭收入增長率，使得許多中低收入者難以負擔。在舊金山等大城市，業主協會（HOA）所承擔的康斗建築物整體保險成本更是驚人，有案例顯示，保險費用一夜之間從每年9萬8000元暴漲至96萬4000元，相當於每戶康斗住戶每年需繳交7194美元。更令人擔憂的是，災難免賠額也由原本的一萬元飆升至近十萬元，大幅提高了住戶的自付風險，讓許多屋主感到壓力倍增。
此波房屋保險費飆升與極端氣候事件頻發有著密不可分的關係。哈佛大學住房研究中心與瑞士日內瓦協會的最新報告指出，自2020年起，美國因極端天氣造成的年度平均損失超過1000億美元，占總經濟損失的三分之一以上；預計到2025年，此數字將突破2000億美元。颶風、洪水、野火等自然災害頻繁發生，不僅直接破壞建築物，也使得承保風險急劇提升，進而推高了再保險成本和整體市場價格。保險公司不得不調高投保價格，以應對未來可能出現的大規模理賠支出。頻繁的極端天氣事件不僅對房屋造成直接損害，更增加了保險公司預估風險的難度，導致保費上漲成為一種必然。
高利率環境與建築維修成本的上揚也進一步加劇了房屋保險費上漲的問題。在疫情期間及之後，由於供應鏈瓶頸和勞動力短缺等因素，美國建材價格顯著上漲，加重了修繕支出的負擔。高利率政策使貸款成本增加，雖然抑制了部分購買需求，但並未有效緩解房價或相關支出的壓力。在此背景下，不少康斗社區甚至面臨「完美風暴」：高昂且迅速攀升的HOA管理費與巨額修繕開銷，加上無法轉嫁給買家的市場冷卻，使得部分業主懷疑是否還能順利出售自己的物業。物業維護成本的增加直接影響到保險公司對房屋價值的評估，進而影響保險費用的計算。
綜合來看，美國目前面臨的是一場複雜且結構性的住房保障危機。一方面，由於極端天氣事件頻繁且損失巨大，推動了全行業重新評估風險並調整定價策略；另一方面，高昂且持續攀升的房屋維護和修繕成本，加劇了居民的財務壓力。即使在疫情前曾有一定程度的穩定或緩慢成長，如今受到連帶影響，中產階級甚至更廣泛群體都感受到居住安全網被削弱的不安。這種不安感不僅影響了居民的生活品質，也對整個房地產市場的穩定性產生了潛在的威脅。
要緩解此困境，需要政府、產業界以及社區共同努力。政府可透過政策支持，鼓勵防災減災措施，提高住宅的抗災能力，以降低理賠頻率和規模。產業界則須改革傳統承銷模式，引入更多創新科技，如精準氣象預測、大數據分析，以優化風控管理。此外，加強公眾教育，提高民眾對於合理投資防護設施重要性的認知，也是減輕個人財務衝擊的重要途徑。提升房屋的抗災能力，不僅可以降低未來可能的損失，也有助於降低保險費用。
總結而言，美國房屋保險費用快速上漲已成為阻礙普通家庭實現安居夢想的重要障礙，其背後涉及自然環境變遷、市場機制變化以及經濟條件惡化等多重因素的交織作用。在全球氣候變遷趨勢不可逆的大背景下，各方必須積極尋求平衡點，以確保持續提供可負擔且有效的保障，同時促進住房市場的健康穩定發展。只有透過多方合作，才能找到解決問題的根本方法，讓更多家庭能夠安心地擁有自己的家園。
資料來源:
[4] www.guruin.com
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