二手賓利與保時捷製造車禍騙保6500萬韓元

近年來，保險詐騙案件手法不斷翻新，其中利用高價二手豪車製造假事故的案例逐漸浮出水面。根據東亞日報揭露的案例，犯罪集團刻意購入二手賓利（Bentley）與保時捷（Porsche），透過精密策劃的「假車禍」騙取高達6,500萬韓元保險金。此類案件不僅涉及跨國犯罪鏈條，更暴露保險審核漏洞與豪車市場監管缺失的問題。本文將深入解析此類詐騙模式的操作細節、背後的產業鏈結構，以及防範對策。

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詐騙手法解析：從車輛購入到事故設計

犯罪集團偏好選購二手豪華車款，主要原因在於其殘值評估具有一定的操作空間。以賓利為例，儘管折舊率高於一般車輛，但原廠維修成本極其昂貴——單次事故理賠金額可能超過車輛實際殘值數倍。作案者通常會偽造車輛保養紀錄與交易憑證，並選擇深夜或偏僻路段製造「單方事故」，例如自撞護欄或山壁。由於缺乏目擊者與監控證據，保險公司難以即時辨識真偽。

這些詐騙集團選擇二手豪華車的原因還包括市場上的價格波動和評估標準的不一致。二手豪車的價格受到多種因素影響，如車況、行駛里程、維修記錄等，這些因素都可以被操縱以達到詐騙的目的。此外，豪華車的維修成本高昂，使得保險理賠金額往往遠超過車輛的實際價值，這為詐騙集團提供了可乘之機。

在事故設計上，犯罪集團通常會精心策劃，選擇在監控設備覆蓋不全的地點進行作案。他們可能會使用假的行車記錄器數據，或者在事故現場布置一些假證據，以增加保險公司的誤判概率。這些手法使得保險公司在審核理賠申請時，難以識別出其中的詐騙成分。

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產業鏈協作：從估價到理賠的灰色地帶

此類詐騙往往涉及多層分工：專業估價師虛報維修項目、修理廠配合開立不實工單、甚至醫療機構出具造假診斷證明。值得注意的是，「越級駕駛保險」的特性在此被濫用——部分險種針對特定事故類型提供加成理賠（如夜間行駛或特殊路段），犯罪集團藉此放大理賠金額。此外，二手車商若未落實查核程序（如Mobile01案例中提及的交易糾紛模式），可能間接成為銷贓管道。

在這些詐騙案件中，專業估價師扮演著關鍵角色。他們通常會與犯罪集團勾結，虛報維修項目和費用，使得理賠金額大幅增加。修理廠則會配合開立不實工單，甚至進行部分無實際維修的假修理，以達到詐騙的目的。此外，醫療機構也可能參與其中，出具造假的診斷證明，以增加理賠金額。

「越級駕駛保險」的特性被濫用是另一個重要因素。這類保險通常針對特定事故類型提供加成理賠，如夜間行駛或特殊路段。犯罪集團會利用這一特性，精心策劃事故，使得理賠金額大幅增加。此外，二手車商若未落實查核程序，可能成為詐騙集團的銷贓管道，使得詐騙行為更加難以被發現和打擊。

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防範機制革新：技術應用與法規強化

韓國金融監督院已推動「AI理賠審查系統」，透過分析行車記錄器GPS軌跡、碰撞瞬間G力數據等物理特徵辨識異常案件。日本則立法要求10年以上老舊進口車必須加裝OBD-II遠端監測裝置。臺灣產險公會近期亦研議導入區塊鏈技術建立「車輛生命週期履歷」，整合原廠保修紀錄與第三方驗證報告。

技術應用在防範保險詐騙中具有重要作用。韓國金融監督院推動的「AI理賠審查系統」通過分析行車記錄器GPS軌跡、碰撞瞬間G力數據等物理特徵，能夠有效辨識異常案件。這種技術手段大大提高了保險公司對詐騙行為的識別能力，降低了詐騙成功的概率。

日本則通過立法要求10年以上老舊進口車必須加裝OBD-II遠端監測裝置，這樣可以實時監控車輛的運行狀況，防止車主進行詐騙行為。這一措施對於老舊車輛的監管具有重要意義，因為這些車輛的維修成本高昂，容易成為詐騙集團的目標。

臺灣產險公會近期研議導入區塊鏈技術建立「車輛生命週期履歷」，這一技術可以整合原廠保修紀錄與第三方驗證報告，形成一個完整的車輛歷史檔案。這樣可以有效防止車主偽造保養紀錄和交易憑證，提高保險公司對車輛真實狀況的了解，降低詐騙風險。

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結論

豪華二手車詐保案反映當代金融犯罪的技術化趨勢——從傳統偽造文書升級至物聯網數據操弄。要有效遏制此現象需三管齊下：完善中古車交易透明化機制、強制高價值資產投保前的第三方鑑定義務、以及跨境保險資料庫共享制度建立（尤其針對頻繁跨國移轉的豪華車款）。唯有透過產業自律結合科技監管工具發展才能真正杜絕漏洞滋生土壤。

香港作為亞洲重要金融中心及奢侈品交易樞紐更應警惕類似風險模式擴散至本地市場。香港可以參考英國「Insurance Fraud Bureau」的經驗，成立專責調查機構並建立黑名單通報系統，以強化預警能力。這樣可以有效防止保險詐騙行為的擴散，保護保險公司和消費者的利益。

此外，香港可以通過完善中古車交易透明化機制，強制高價值資產投保前的第三方鑑定義務，以及建立跨境保險資料庫共享制度，進一步提高保險詐騙的防範能力。這些措施將有助於打擊保險詐騙行為，維護市場的公平和透明。

資料來源:

[1] www.tiktok.com

[2] www.mobile01.com

[3] www.tiktok.com

[4] xbsk.bjtu.edu.cn

[5] www.mobile01.com