香港與內地支付系統互聯互通的藍圖
近年來，隨著科技的飛速發展，支付方式正經歷一場革命性的變革。從現金到信用卡，再到如今無處不在的快速支付系統，人們的交易習慣不斷演進。對於香港和內地這兩個經濟聯繫緊密的地區而言，支付系統的互聯互通不僅是技術層面的進步，更是促進經濟往來、便利民生的重要基石。近期，內地媒體披露了中港正積極推動快速支付系統互聯互通的消息，並預計部分服務將於今年年中推出，這無疑為兩地居民和企業帶來了令人期待的便利前景。
打破支付壁壘，暢通雙城流動
長期以來，儘管香港與內地交流頻繁，但在支付方面卻存在一定的壁壘。香港居民北上消費或生活，多需依賴現金、信用卡或開設內地銀行戶口綁定當地電子支付工具。同樣地，內地居民來港也面臨類似的支付便利問題。這種不便在一定程度上阻礙了兩地人員的自由流動和商業活動的效率。
快速支付系統的出現，為解決這一問題提供了契機。香港的「轉數快」（FPS）與內地的網上支付跨行清算系統（IBPS）分別是兩地的核心快速支付基礎設施，能夠實現跨銀行、跨平台的即時資金轉賬。推動這兩個系統的互聯互通，旨在將兩地的支付網絡無縫連接，讓跨境支付變得如同本地支付一樣便捷。
互聯互通的具體藍圖與服務前瞻
據內地媒體引述《證券時報》的報道，中國人民銀行與香港金融管理局（金管局）正積極推進兩地快速支付系統的互聯互通工作，目前進展順利，部分服務預計將於今年年中面世。 去年8月，雙方已簽署了相關的諒解備忘錄，為此項目的實施奠定了基礎。 人民銀行行長潘功勝在今年初也強調要加快推動快速支付系統的跨境互聯互通。
初步階段的互聯互通預計將聚焦於便利兩地居民進行小額跨境轉賬匯款。 這意味著香港居民可以透過「轉數快」，使用手機號碼或賬戶號碼，即時將人民幣匯款至內地；反之，內地居民也能將港幣即時轉賬至香港。 這種實時到賬的特性，相比傳統的跨境匯款方式，將顯著提升資金劃轉的效率和便利性。 服務將提供全天候（24×7）服務，讓用戶隨時隨地都能進行操作。
儘管首階段可能暫不涉及零售消費支付，因為內地廣泛使用的支付寶和微信支付已在一定程度上解決了港人在內地的消費問題，但長遠來看，將跨境零售支付納入互聯互通的範圍是預期的發展方向。此外，市場消息也透露，互聯互通的潛在應用場景還可能包括企業對個人的跨境支付，例如內地企業向在港工作的員工發放工資，或香港企業向在內地工作的員工發放工資，甚至內地居民向在港子女跨境繳交學費，以及香港政府向選擇北上安老並受資助的長者跨境發放綜援金等。 這些多元化的應用前景，將極大地方便跨境工作、學習和生活的群體。
金管局副總裁陳維民在近期也公開表示，將香港的「轉數快」與內地的IBPS連接起來是下一步的重要工作，且已經排上金管局的日程。 這再次確認了雙方推動互聯互通的決心和緊迫性。
數字人民幣的整合與「轉數快」的角色
值得注意的是，在推動快速支付系統互聯互通的同時，數字人民幣在香港的試點也在不斷擴大。 去年5月，香港居民已可以僅憑香港手機號碼開立個人數字人民幣錢包，並透過「轉數快」為錢包增值，無需開立內地銀行戶口。 這是全球首個可在境外透過快速支付系統與央行數字貨幣系統連接的安排，充分體現了「轉數快」在其中扮演的關鍵角色。
數字人民幣的擴大試點，為香港居民北上消費提供了另一種便捷的支付選擇。未來，隨著快速支付系統的全面互聯互通，數字人民幣錢包的功能有望進一步豐富，並推動更多內地零售商戶接受數字人民幣，便利兩地居民的跨境零售支付。 金管局也正與人民銀行數字貨幣研究所探討，透過實名認證讓香港居民升級錢包，以及探索企業應用場景，便利跨境貿易結算。 數字人民幣與內地傳統電子支付正在推進條碼互通，這將為香港居民帶來更多消費選擇。
互聯互通帶來的機遇與挑戰
中港快速支付系統的互聯互通，無疑將帶來巨大的機遇。
首先，對於兩地居民而言，跨境資金轉移將更加快速、便捷、低成本，無論是個人匯款、支付生活費用還是支持在彼岸的親友，都將大大簡化流程。
其次，對於企業而言，特別是中小企業，跨境資金的管理和結算將更為高效，有利於降低營運成本，促進跨境貿易和投資。
再者，互聯互通將進一步加強粵港澳大灣區的金融基礎設施聯通，促進區域內經濟要素的自由流動，為大灣區的深度融合發展注入新動力。
然而，實現全面互聯互通也面臨一些挑戰。技術標準的對接、安全風險的防範、監管框架的協調以及用戶隱私的保護等，都需要雙方持續深入合作，共同解決。例如，雖然目標是實現零售消費支付，但技術問題的複雜性以及現有支付工具的普及程度，使得這部分功能可能需要更長時間來實現。 同時，兩地對於交易額度的限制、反洗錢和反恐融資的監管要求也需要有效協調。
結語：邁向更緊密的金融聯繫
中港快速支付系統的互聯互通，是兩地金融基礎設施建設的重要一步，也是深化金融合作的必然趨勢。部分服務預計於今年年中推出，標誌著這一藍圖正從規劃走向現實。這不僅將為兩地居民和企業帶來切實的便利，更將促進區域經濟的繁榮與融合。儘管前路仍有挑戰，但金管局與人民銀行的積極推動，展現了雙方共同克服困難、實現更高水平互聯互通的決心。隨著系統的逐步完善和應用場景的拓展，我們可以期待一個更加便捷、高效、安全的跨境支付新時代的到來，為香港和內地之間日益緊密的聯繫築牢金融基石。
