退休金是許多勞工朋友辛勤工作累積的老年保障，但領取時機的選擇卻可能影響到你辛苦存下的老本。選擇錯誤的時間點，可能導致帳面資產大幅縮水，甚至蒸發數十萬元。近期，專家與官方機構都提醒民眾，千萬別急著提領退休金，特別是在市場波動劇烈時，否則可能因此損失可觀的收益。本文將深入探討退休金請領時間的重要性、其對資產價值的影響，以及如何聰明規劃，以保障自身的權益，讓你的退休金真正成為安心養老的後盾。
退休金請領時間點的重要性不容忽視。雖然本金部分通常不會受到影響，但實際能領取到的退休金總額，會受到基金當時的表現以及請領時間點的影響。舉例來說，一位勞工如果在2024年底選擇提領，其帳戶本金100萬元加上16.16%的年度收益，大約可以領到116萬元。然而，如果延遲到2025年6月，由於上半年基金出現負報酬（約-2.76%），實際可領取的金額可能只剩下約98萬元，兩者之間相差高達18萬元。這樣的例子顯示了，市場短期波動對即時提款有著直接的衝擊。
因此，除非真的急需用錢，專家們通常不建議在基金表現疲弱或甚至虧損期間提領退休金，以免造成不必要的損失。如果能夠持續等待，等到市場回彈後再提出申請，將更有機會恢復甚至增加資產價值。這就像投資一樣，在低點賣出就等於是認賠殺出，錯失了未來反彈的機會。
讓我們更深入地了解退撫制度與收益計算方式。新制勞退基金通常採用多元分散的投資策略，這樣的做法可以降低長期投資的風險，同時也能讓整體報酬更為穩健。過去10年間，平均年化收益率大約落在6%左右，其中，國保基金甚至達到了6.43%，這顯示了長線持有的優勢仍然存在。
然而，新制勞退的計算方式包含了三個部分：歷年提繳的本金、已分配的年度收益，以及申請當年的尚未分配期間收益。如果遇到該年度基金呈現負報酬，就會從總額中扣減相應的比例。舉例來說，假設某人累積的本金為100萬，加上歷年分紅40萬，總共為140萬。但如果當期虧損了10%，則會扣減14萬元，實際只能領到126萬元。這種「倒扣」的現象，容易讓人誤解為「賠錢」，但政府設有最低保證利率（不低於兩年定存利率）來保障本金安全，因此即使短期看似減少，也屬於合法範圍，且風險相對有限。
那麼，該如何掌握最佳的請領時機呢？從上述的分析可以看出，「越晚領越多」並非絕對的真理，而是要視市場狀況和個人的財務需求，靈活地調整策略。以下提供幾項建議：
- 密切關注基金績效： 避免在負報酬或大幅下跌期間提款，以免帳面價值被套牢。
- 評估個人財務需求： 如果沒有迫切的用錢需求，可以考慮延後申請，等待市場回升。
- 利用政府資訊與專業諮詢： 定期查閱官方公布的最新績效資料及政策變動，也可以尋求理財專家的意見，作為決策參考。
- 了解不同提領方式的差異： 按月分批提取，相較於一次性全額提出，更能平衡風險與流動性，有助於長遠累積更多的利益。
透過合理的安排與規劃，不僅可以避免因為「選錯時間點」而導致帳面蒸發數十萬元，更能確保老後生活品質的穩定無虞。
總而言之，退休金雖然是人生中重要的經濟支柱，但其價值容易受到金融市場波動的影響。因此，千萬不能心急盲目地提款，而是要仔細評估，謹慎選擇。正確掌握最佳的請領時機，不僅能最大化自身的利益，也更符合長遠的財務規劃原則。未來，我們期待相關單位能持續提供更透明的資訊，以及更完善的教育輔導，讓民眾更懂得善用制度的優勢，同時提升全民老後的經濟安全感。在這樣的基礎下，每位勞工都能安心享受努力一生所換來的成果，而不是因為一時的判斷失誤而蒙受不必要的損失。
資料來源:
[1] www.youtube.com
[2] www.storm.mg
[3] www.storm.mg
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